해외에서 카드를 사용하다 보면 예기치 않은 금액이 결제되거나, 확인해 보니 생각보다 더 큰 금액이 빠져나간 경험을 하는 경우가 많다. 특히 장기 체류자나 디지털 노마드처럼 현지에서 카드 결제를 자주 사용하는 사람일수록 이러한 문제는 반복적으로 누적되어 실질적인 비용 손실로 이어진다. 그 중심에는 많은 여행자들이 정확한 의미를 알지 못한 채 선택하게 되는 DCC(Dynamic Currency Conversion, 동적 통화 변환)이 있다. 표면적으로는 원화 결제 옵션처럼 보이지만, 실제로는 사용자가 예상하지 못한 수수료 구조를 포함하고 있어 주의가 필요하다.
해외 결제 환경이 낯선 경우에는 ‘원화(KRW)로 결제하면 더 안전하다’는 오해를 하기도 하고, 단말기에 표시된 금액이 한국 통화로 보인다는 이유만으로 편리하다고 느끼는 경우도 많다. 그러나 DCC는 환율에 추가 마진이 포함된 형태로 제공되기 때문에, 사용자 입장에서는 현지 통화 결제보다 항상 불리한 금액이 청구된다. 문제는 이러한 차이가 명확히 보이지 않고, 결제 과정에서 빠르게 결정되기 때문에, 많은 사람들이 자신이 DCC로 결제했다는 사실조차 모른다는 점이다.
해외에서 발생하는 DCC 문제는 단순히 결제 단말기의 선택 이슈가 아니다. 일부 국가에서는 점원이 자동으로 원화 결제를 선택해 주거나, 사용자가 선택할 여지를 주지 않는 사례가 보고되기도 한다. 또한 온라인 예약 플랫폼이나 ATM에서도 기본값이 DCC로 설정되어 있어 사용자가 무심코 ‘예’를 누르는 순간 이미 비싸진 환율이 적용된다. 이러한 환경은 해외 결제를 처음 접하는 사람뿐 아니라, 해외에서 장기간 생활하는 사람에게도 반복적인 비용 증가를 가져오는 구조적 문제다.
따라서 해외에서 카드 결제를 할 때 DCC가 어떻게 작동하는지, 왜 비용을 증가시키는지, 어떤 상황에서 특히 주의해야 하는지를 이해하는 것은 매우 중요하다. 이번 글에서는 DCC가 발생하는 원리와 실제 해외에서 나타나는 문제 사례, 그리고 체류자가 일상생활에서 바로 적용할 수 있는 실전 회피 전략까지 정리한다. 이를 통해 독자가 해외에서 보다 안정적이고 합리적인 비용으로 결제할 수 있도록 돕는 것이 이 글의 목적이다.
DCC의 기본 개념과 작동 방식 이해하기
DCC(Dynamic Currency Conversion, 동적 통화 변환)는 해외에서 카드를 사용할 때 결제 단말기나 온라인 결제 시스템이 사용자의 현지 통화가 아닌 한국 원화(KRW)로 금액을 표시하는 기능이다. 표면적으로는 편의 기능처럼 보이지만, 실제 목적은 사용자의 결제 금액을 “즉시 환전하여 청구하는 과정”에 가깝다. 즉, 결제 사업자가 자체적으로 환율을 적용해 현장에서 환전을 진행하고, 그 결과를 원화로 사용자에게 보여준다. 이 과정에서 환전 수수료가 숨겨진 형태로 더해지기 때문에 사용자 입장에서는 현지 통화로 결제하는 것보다 항상 불리한 구조를 갖는다.
DCC의 작동 방식은 비교적 단순하다. 매장에서 카드가 인식되는 순간 단말기는 카드 BIN(카드 번호 앞자리)을 분석해 카드 발행 국가를 자동으로 판별한다. 한국에서 발급된 카드라면 단말기는 “KRW 결제 옵션”을 활성화하며, 사용자에게 원화 결제 선택지를 제공하거나, 경우에 따라서 자동으로 원화 결제를 기본값으로 설정한다. 이때 사용자는 두 가지 옵션 중 하나를 선택하게 되는데, 현지 통화 결제를 선택하면 카드사 국제 환율이 적용되지만, 원화를 선택하면 DCC 사업자가 임의로 산정한 환율이 청구되면서 비용이 자연스럽게 높아지게 된다.
DCC가 특히 문제가 되는 이유는 그 구조가 사용자에게 불리하도록 설계되어 있다는 점이다. 대부분의 단말기에서는 환전 수수료 또는 환율 마진을 명확하게 표시하지 않으며, 단순히 “KRW로 결제하면 금액이 더 명확하게 보입니다”와 같은 안내 문구만 제공된다. 하지만 실제로는 이 과정에서 고정 수수료 없이 환율에 3~12% 수준의 마진이 포함된 환전 비용이 붙어 사용자는 손해를 보게 된다. 또한 이런 마진은 단말기 업체, 중간 결제 사업자, 카드 네트워크, 매장 등 여러 이해 관계자가 나누어 가져가는 구조이기 때문에, 사용자에게 불리한 방향으로 비용이 일관되게 증가한다.
정리하자면, DCC는 사용자가 한국 원화로 결제할 수 있도록 도와주는 기능이 아니라, 결제 사업자가 자체 환율을 적용해 수익을 얻는 방식의 시스템이다. 사용자 입장에서는 원화 금액이 눈에 익다는 이유만으로 “편리한 선택”이라고 오해하기 쉽지만, 실제로는 비용이 더 높아지는 선택이다. 따라서 DCC의 기본 작동 원리를 정확히 이해하는 것만으로도 해외에서의 불필요한 지출을 상당 부분 줄일 수 있다.
해외 결제 환경에서 나타나는 DCC의 문제점과 실제 위험 요소
해외에서 카드를 사용할 때 가장 흔하게 발생하는 문제가 바로 DCC가 사용자 동의 없이 적용되는 상황이다. 결제 단말기에서 자동으로 원화(KRW) 결제가 선택되거나, 점원이 무심코 원화를 선택한 뒤 고객에게 단말기를 건네는 경우가 많다. 특히 관광객이 많은 지역에서는 단말기가 기본값으로 DCC에 맞춰져 있어 사용자가 선택할 기회를 갖지 못하는 경우도 있다. 이러한 구조는 사용자가 의도하지 않은 방식으로 더 높은 금액을 결제하게 만드는 주요 요인이다.
또 하나의 문제는 원화 결제가 실제로는 ‘즉시 환전’이라는 점을 소비자가 인지하지 못한다는 것이다. 단말기 화면에는 “KRW로 결제하면 금액을 더 명확하게 확인할 수 있습니다” 같은 문구가 표시되지만, 이 화면 뒤에는 높은 환율 마진이 숨어 있다. 많은 사용자가 편의를 위해 원화를 선택하지만, 결제 명세서를 확인해 보면 카드사 환율로 결제했을 때보다 훨씬 큰 금액이 청구되는 것을 확인할 수 있다. 이러한 구조적 불투명성은 여행자뿐 아니라 장기 체류자에게도 실질적인 비용 손해로 이어진다.
DCC 위험은 현장 결제에서만 나타나는 것이 아니다. 해외 ATM에서도 동일한 방식의 문제가 반복된다. 현금 인출 시 “KRW 인출” 옵션이 표시되면 이를 선택하는 순간 ATM 사업자가 정한 불리한 환율이 즉시 적용된다. 이는 일반적인 ATM 인출과 달리 “환전 + 인출”이 동시에 이루어지는 셈이며, 일반적으로 현지 통화로 인출할 때보다 훨씬 높은 환전 비용이 부과된다. 특히 장기 체류자는 현금 인출 횟수가 많아지기 때문에, 이러한 작은 선택 실수가 누적되면 상당한 비용 손해가 발생할 수 있다.
온라인 결제 환경에서도 DCC는 동일한 패턴으로 나타난다. 숙소 플랫폼, 항공권 예약 사이트, 차량 공유 서비스 등은 사용자의 위치 정보나 결제 카드 정보를 기반으로 자동으로 원화 금액을 표시하는 경우가 많다. 표면적으로는 친절한 기능처럼 보이지만, 실제로는 플랫폼이 적용하는 환율에 이미 수수료가 포함된 상태라 현지 통화 가격보다 비싸다. 사용자는 화면에서 KRW 금액을 보고 자연스럽게 원화 결제를 선택하지만, 이는 가장 비싼 선택이 되는 셈이다. 이러한 상황은 해외 거주자뿐 아니라 여행자 또한 쉽게 빠지는 대표적인 결제 함정이다.
DCC를 유발하는 결제 시스템의 핵심 기술과 정책 구조
DCC가 해외 결제 환경에서 반복적으로 발생하는 이유는 단순한 단말기 설정이나 직원의 실수가 아니다. 그 배경에는 글로벌 결제 네트워크, 단말기 제조사, 결제 대행사, 로컬 ATM 운영사 등 다양한 이해관계자가 얽혀 있는 복합적인 구조가 존재한다. 이러한 구조는 사용자가 현지 통화 대신 원화를 선택하도록 자연스럽게 유도하며, 그 과정에서 발생하는 환율 마진이 여러 사업자에게 수익으로 돌아가는 형태로 설계되어 있다. 다시 말해, DCC는 결제 생태계 전반이 이익을 공유하는 구조적 시스템이기 때문에 쉽게 사라지지 않는다.
DCC의 중심에는 결제 단말기의 자동 인식 기술이 있다. 단말기는 카드의 BIN 번호를 통해 발급 국가를 읽어 들인 뒤, 해당 카드가 ‘외국 발행 카드’임을 확인하는 순간 ‘통화 변환 옵션’을 띄우도록 프로그래밍되어 있다. 이때 단말기 제조사와 결제 대행사는 원화 결제를 기본값으로 설정해 두는 경우가 많아, 사용자는 별도의 선택을 하지 않으면 자동으로 DCC 방식으로 결제하게 된다. 이러한 자동화 기능은 표면적으로는 사용자의 편의를 높이는 것처럼 보이지만, 실제로는 비용을 높이는 방향으로 설계된 기제다.
DCC가 더욱 문제적인 이유는 환율 산정 방식 때문이다. DCC 사업자는 국제 네트워크의 공식 환율이 아닌 자체 레ート를 사용하여 금액을 계산한다. 이 레ート에는 통상적으로 3~12% 수준의 마진이 포함되며, 이러한 마진은 단말기 업체, 로컬 결제 대행사, 카드 네트워크 등 여러 곳으로 분배된다. 즉, 사용자가 원화를 선택하는 순간 즉시 ‘프리미엄이 붙은 환전’이 진행되며, 그 결과로 사용자는 같은 결제를 하더라도 현지 통화 대비 더 높은 금액을 지불하게 된다. 이는 해외 결제를 자주 하는 사람일수록 손해가 누적되는 구조다.
ATM에서도 유사한 구조적 원리가 적용된다. 해외 ATM 운영사들은 인출 과정에서 사용자가 선택한 통화에 따라 이익을 얻는다. ATM 화면에 “KRW로 인출하시겠습니까?”라는 문구가 뜨는 이유는 바로 이 환전 마진 때문이다. 이 옵션을 선택하면 ATM 운영사는 자체 환율을 적용하여 현장에서 환전을 진행하고, 그 차액을 수익으로 가져간다. 그 결과 사용자는 일반적인 해외 인출보다 훨씬 비싼 비용을 지불하게 된다. 즉, ATM의 DCC는 단순한 편의 기능이 아니라, 운영사가 이익을 남기기 위해 의도적으로 배치한 선택지라고 할 수 있다.
DCC 비용을 결정하는 핵심 요인과 해외 결제 환경의 구조적 특징
DCC가 비싸지는 이유는 단순히 ‘환율이 나쁘다’라는 차원을 넘어선다. 실제로 비용을 결정하는 데에는 다양한 구조적 요인이 존재하며, 이 요소들이 결합하면서 사용자의 결제 금액은 의도하지 않은 방향으로 크게 증가한다. 가장 중요한 요인은 DCC에 포함된 환율 마진의 변동 폭이다. DCC 사업자는 국제 브랜드 환율을 참고하긴 하지만, 실제 사용자에게 적용되는 레이트는 독자적으로 산정한다. 이 과정에서 시장 환율 대비 높은 마진이 포함되며, 시간대·지역·사업자에 따라 그 폭이 크게 달라진다. 사용자는 이를 결제 시점에 실시간으로 확인할 수 없기 때문에, 어떤 상황에서 얼마나 손해를 보는지 파악하기가 매우 어렵다.
DCC 비용을 좌우하는 또 다른 요인은 결제 단말기 또는 온라인 플랫폼의 기본 설정이다. 많은 단말기는 외국 발행 카드 인식 시 원화 결제를 기본값으로 띄우도록 구성되어 있으며, 사용자가 직접 ‘현지 통화 선택’을 누르지 않으면 자동으로 DCC가 적용된다. 이는 사용자 선택을 돕기 위한 기능처럼 보이지만, 실질적으로는 DCC 채택률을 높이기 위한 설계다. 온라인 예약 플랫폼도 마찬가지다. IP·언어·카드 정보를 기반으로 자동으로 KRW 표시를 적용하며, 이 과정에서 이미 마진이 포함된 금액이 표시된다. 즉, 시스템 기본값 자체가 사용자에게 불리한 방향으로 설정되어 있는 구조가 DCC 비용 증가의 중요한 배경이다.
ATM 환경 역시 비용 증가 요인을 강화하는 구조를 갖고 있다. 해외 ATM은 인출 과정에서 “원화 인출”을 제안하면서 추가 환전 과정을 자동으로 포함시키는데, 이는 ATM 운영사에게 가장 큰 수익을 가져다주는 선택지다. ATM 운영사가 적용하는 환율은 카드사나 국제 네트워크가 제공하는 환율보다 훨씬 높게 설정되며, 특히 환전 수요가 많은 관광지나 공항에서는 이 마진이 더 크게 책정되는 사례가 흔하다. 결국 해외에서 현금을 자주 인출하는 사용자일수록 이러한 구조적 비용 증가의 영향을 크게 받는다.
마지막으로 DCC 비용은 사용자가 결제하는 ‘환경’ 자체의 품질에도 영향을 받는다. 일부 지역에서는 결제 단말기가 최신 규격이 아니거나, 네트워크가 불안정하여 결제 오류를 줄이기 위해 원화 결제가 강제되는 경우도 있다. 또한 점원이 결제 구조를 제대로 이해하지 못해 무심코 원화를 선택해 주거나, 매장 자체가 DCC 수익 배분 계약을 통해 적극적으로 원화 결제를 유도하기도 한다. 이처럼 다양한 환경적 요인이 결합하면서, DCC는 사용자에게 지속적으로 불리한 결과를 만들어 낸다. 따라서 해외에서 결제 비용을 최소화하려면 이러한 구조적 요인을 미리 이해하고 선택권을 지키는 것이 무엇보다 중요하다.
해외 결제 시 DCC를 피하기 위한 실전 행동 전략
해외에서 결제를 진행할 때 가장 중요한 원칙은 ‘항상 현지 통화를 선택한다’는 점이다. 이 단순한 선택 하나가 전체 결제 금액을 크게 바꾸기 때문에, 결제 화면이 나타났을 때 어떤 버튼을 눌러야 하는지 미리 익혀두는 것이 핵심이다. 대부분의 POS 단말기에서는 두 가지 선택지가 뜨며, 그중 ‘Local Currency’, ‘Without Conversion’, ‘Continue With EUR/USD/Local Currency’와 같은 옵션이 실제로 유리한 선택이다. 반면 ‘KRW’, ‘원화 결제’, ‘With Conversion’은 모두 DCC가 적용되는 경로로 이어진다. 해외에서는 빠르게 결제해야 하는 순간이 많으므로, 화면이 작더라도 언어만 보지 말고 구조 자체를 파악해두면 실수 확률을 크게 줄일 수 있다.
온라인 결제 환경에서도 전략은 동일하다. 항공권, 호텔, 렌터카 예약 사이트 중 상당수가 자동으로 원화 가격을 표시하지만, 이는 편의를 위한 기능이 아니라 DCC 마진이 포함된 상태의 금액인 경우가 많다. 이때는 결제 페이지에서 통화 설정이 어디에 있는지 반드시 확인해야 하며, 종종 페이지 맨 아래나 옵션 메뉴 안에 숨어 있다. “Charge My Card in Local Currency”, “Bill Me in USD/EUR” 같은 옵션을 찾아 반드시 체크해야 하고, 원화를 표시하는 게 편해 보여도 최종 금액이 불리해진다는 점을 항상 기억해야 한다. 특히 프로모션 페이지나 결제 속도를 높이기 위한 ‘Express Checkout’ 기능은 자동으로 원화 결제가 적용되는 경우가 많으므로 주의가 필요하다.
ATM에서 현금을 인출할 때도 반드시 같은 원칙을 적용해야 한다. 인출 과정 중간에 나타나는 “Do you accept conversion rate?”, “KRW withdrawal”, “With guaranteed rate”와 같은 메시지는 모두 DCC를 의미하며, 선택 시 큰 환전 수수료를 부담하게 된다. ATM은 단말기마다 문구가 다르기 때문에 혼동하기 쉬우므로, 항상 ‘Decline Conversion’, ‘Continue Without Conversion’, ‘Local Currency Withdrawal’을 선택해야 한다. 또한 관광지를 중심으로 일부 ATM은 DCC를 기본 경로로 강제하는 경우가 있어, 화면을 빠르게 넘기지 않고 안내 문구를 끝까지 확인하는 습관이 필요하다. 이러한 작은 확인만으로도 인출 비용을 5~12%까지 절감할 수 있다.
마지막 전략은 직원 또는 점원이 결제 과정을 대신 처리할 때의 대응 방식이다. 해외에서는 점원이 고객 대신 결제 단말기를 조작하는 경우가 많으며, 이 과정에서 원화 결제가 자동 선택되는 사례도 흔하다. 이때는 결제 전에 반드시 “No conversion, charge in local currency”라고 간단히 말하면 대부분 이해하고 현지 통화로 처리해 준다. 간혹 직원이 해당 구조를 잘 모르는 경우가 있어 다시 한 번 확인해야 하며, 결제 완료 화면에 KRW가 표시되었는지도 반드시 확인해야 한다. 이미 결제가 잘못 처리되었다면 즉시 취소 후 재결제를 요청할 수 있으며, 해외에서는 이를 빠르게 대응하는 것이 비용 손실을 막는 가장 효과적인 방법이다.
해외 결제 과정에서 발생하는 위험을 줄이기 위한 보안·안전 대비 팁
해외에서 카드를 사용할 때 가장 흔히 발생하는 문제는 DCC가 사용자의 의도와 상관없이 적용되는 상황이다. 특히 단말기가 자동으로 원화를 표시하거나 점원이 빠르게 결제를 진행할 경우, 소비자는 자신이 어떤 통화로 결제했는지 확인하기 어렵다. 이를 예방하려면 결제 전과 결제 후 모두 화면을 확인하는 습관을 가져야 한다. 결제 직후 영수증에 KRW가 적혀 있다면 이미 DCC가 적용된 것이므로 즉시 취소를 요청해야 한다. 대부분의 매장에서는 단 몇 초 전에 승인된 결제라면 손쉽게 취소해 줄 수 있기 때문에, 빠른 확인이 비용 손실을 줄이는 핵심이다.
온라인 결제에서는 더 정교한 주의가 필요하다. 일부 사이트는 기본 설정을 원화로 고정해 둔다거나, 현지 통화 선택 버튼을 의도적으로 작게 배치해 사용자가 놓치도록 유도하기도 한다. 따라서 결제 페이지가 로딩되는 순간부터 통화 표시 영역을 우선적으로 확인하는 것이 중요하다. 특히 ‘원화(KRW)로 자동 변환된 금액을 보여주는 사이트’는 대부분 DCC를 내장하고 있기 때문에, 가격 표시가 달러·유로 등 현지 통화로 보이도록 설정을 변경해야 한다. 장바구니 단계에서는 정상처럼 보였다가 결제 단계에서만 통화를 바꾸는 사이트도 있어, 마지막 페이지까지 꼼꼼하게 통화 정보를 검토해야 한다.
ATM 사용 시에는 안전과 비용 측면의 두 가지 리스크가 함께 존재한다. DCC를 유도하는 ATM의 경우 “보장환율(Guaranteed Rate)”이나 “우대환율”이라는 문구를 강조해 사용자를 안심시키려 하지만, 실제로는 가장 높은 수수료가 붙는 구조일 가능성이 크다. 또한 여행자들이 많이 찾는 지역의 일부 ATM은 현지 은행 소속이 아니거나 수수료가 과도하게 책정된 제3자 운영 기기일 수 있다. 안전을 위해서는 되도록 은행 내부나 공식 ATM을 이용해야 하며, 화면에서 환율 제안을 받을 경우에는 ‘Decline Conversion’을 선택하는 것이 기본 원칙이다. 이러한 과정에서 ATM이 제시하는 환율이 일반 환율보다 높게 표시된다면 이는 DCC임을 의미한다.
결제 단말기를 직원이 직접 조작하는 국가에서는 별도의 주의가 필요하다. 점원이 고객 대신 결제 단말을 눌러주는 문화권에서는 종종 원화 결제가 자동 선택되거나, 고객에게 확인 없이 DCC 경로로 결제가 처리되는 사례가 있다. 이를 예방하려면 결제를 건네기 전에 “Local currency only”라고 명확하게 말하는 것이 좋다. 또한 결제 완료 후 영수증에 ‘Exchange Rate / Mark-up’, ‘KRW Amount’ 등과 같은 항목이 적혀 있는지 반드시 확인해야 한다. 작은 경계만으로도 반복적인 DCC 피해를 방지할 수 있으며, 이는 장기 체류자일수록 중요한 안전 습관이 된다.
해외 결제 시 반드시 피해야 할 위험 요소
해외 결제에서 가장 위험한 상황은 사용자의 의사와 무관하게 DCC가 자동 적용되는 구조에 무방비하게 노출되는 것이다. 특히 일부 상점이나 플랫폼은 사용자가 통화 옵션을 선택하기도 전에 화면을 원화로 맞춰 두거나, 환율이 포함된 금액을 먼저 제시해 소비자가 이를 정상 결제로 오해하도록 만든다. 이러한 환경에서는 결제 버튼을 누르는 순간 이미 높게 책정된 환율과 추가 비용이 적용되기 때문에, 통화 선택 화면을 확인하지 않고 결제하는 행동은 반드시 피해야 한다.
또한 종종 발생하는 문제는 점원이 고객 대신 결제 단말을 빠르게 조작하는 문화나, ‘편의를 위해 미리 설정해 둔다’는 이유로 특정 통화를 자동 선택하는 관행이다. 이런 경우 소비자는 실제 어떤 통화로 결제되었는지 확인할 시간이 없으며, 뒤늦게 영수증에서 KRW 결제를 발견하더라도 시간이 지나면 취소가 어려워진다. 특히 직원이 “이건 더 저렴한 방식이다”라고 설명하며 원화를 유도하는 경우가 있는데, 이는 대부분 사실과 다르므로 경계해야 한다.
ATM에서도 비슷한 위험이 존재한다. 일부 해외 ATM은 출금 과정에서 환율 제안을 매우 공격적으로 표시하며, “우대 환율”, “보장 환율”이라는 문구로 사용자를 안심시키려는 전략을 사용한다. 하지만 이러한 옵션은 정규 환율보다 훨씬 높은 비율을 적용해 과도한 수수료를 유발할 수 있다. 특히 여행자 밀집 지역의 제3자 운영 ATM은 DCC를 기본 포함하도록 설계된 경우가 많으므로, 운영 주체가 불분명한 ATM 사용은 피하는 것이 안전하다.
온라인 결제에서도 주의해야 하는 위험 요소가 있다. 일부 플랫폼은 기본 통화를 원화로 고정해 놓고, 사용자가 이를 쉽게 변경할 수 없도록 숨겨진 메뉴나 작게 표시된 버튼을 사용한다. 심지어 장바구니 단계에서는 현지 통화로 보이지만 결제 단계에서만 원화를 적용하는 이중 구조를 택하는 경우도 있다. 이러한 사이트는 DCC 비용을 통해 수익을 얻는 구조일 가능성이 높기 때문에, 통화를 숨기거나 자동 변경하는 결제 환경을 가진 플랫폼은 사용을 피하거나, 결제 직전 모든 금액 표시를 반드시 재확인해야 한다.
해외 결제 환경을 정확히 이해하면 보이는 숨겨진 인사이트
해외 결제 과정에서 DCC(동적 통화 변환)가 빈번하게 등장하는 이유는, 단순히 소비자 편의를 돕기 위한 기능이라기보다 ‘환율 결정권을 가맹점 또는 결제 대행사가 가져가도록 하는 구조’에 있다. 국제카드사 마스터 환율은 대부분 실시간 시장 데이터를 기반으로 비교적 투명하게 운영되지만, DCC 환율은 사업자가 자체적으로 산정한 마진이 포함되어 있어 체감 비용이 크게 증가한다. 특히 일부 지역에서는 단말기 인터페이스를 통해 소비자가 DCC를 선택하도록 유도하거나, 아예 선택하지 않을 경우에도 자동으로 DCC가 적용되는 사례가 발생한다. 이는 결제망의 운영 주체가 통화 변환 과정에서 얻는 수익이 상당히 크기 때문이며, 표면적인 ‘손쉬운 원화 결제’라는 설명 뒤에 수익 모델이 숨겨져 있다는 사실을 이해해야 한다. 이러한 구조를 알면 DCC는 단순한 옵션이 아니라 비용을 결정하는 핵심 변수임을 명확히 파악할 수 있다.
또한 DCC 문제를 회피하기 위해선 결제 단말기의 동작 방식을 이해할 필요가 있다. 특히 POS 시스템이나 현금자동인출기(ATM)는 거래가 발생할 때 통화 정보를 기록하고, 이를 기반으로 ‘통화 선택 권한’을 사용자에게 부여하는 것처럼 보이지만 실제로는 시스템 설계상 기본값이 이미 설정되어 있을 수 있다. 일부 단말기는 현지 통화를 선택해도 마지막 단계에서 다시 DCC를 제안하거나, 승인 과정에서 일시적으로 다른 통화로 전환되는 등 복잡한 절차를 보이기도 한다. 따라서 해외 결제에서 ‘항상 현지 통화로 결제한다’는 원칙은 단순한 습관이 아니라, 국제 결제 구조의 이해를 바탕으로 한 비용 절감 전략이 된다. 더 나아가 결제 정책이 국가마다 다르고, 특정 지역은 가맹점 수익 구조 때문에 DCC 비율이 매우 높은 편이므로, 여행자가 스스로 결제 흐름을 통제할 수 있는 인식이 필요하다. 이러한 배경지식을 갖추면 어디에서든 결제 비용을 스스로 관리할 수 있다.